积木盒子服务“两小” 普惠金融跑出“加速度”

2019-07-01 09:22:05

  南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意,主要做各个饮料品牌的区域二级分销,给实体小超市、小卖部和书报亭提供货源,是典型的“夫妻老婆店”。为了满足存货的需求,蒋悦夫妇租赁了500多平米的库房,经过几年的发展,积累了400多家大大小小的实体用户,每天库房里进进出出的饮料有成百上千箱,在当地有一定的规模。

  由于饮料快消品流转快,资金周转也快,为达到生产商的折扣门槛,降低货单成本,蒋悦有时会集中进货。如果遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候,需要资金就得三四十万元,资金周转困难的情况在所难免。为此,蒋悦曾向银行申请借款,但周期过长、抵押率较低,最终放弃了。

  “上述这种‘夫妻老婆店'只是很多小生意群体的一个缩影,做小生意的特点就是资金周转效率高,他们最在意的就是融资的效率和额度,都希望放款快,能解燃眉之急。如果时间太长,也许就错失了生意的机会。像蒋悦如果进货不及时,客户要货给不了,那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构,效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。”积木盒子CEO谢群表示。

  一直以来,面向个人经营者及小微企业的“两小”借贷服务,就是普惠金融服务的重中之重。作为普惠金融领域的重要组成部分,新金融企业在科技力量的加持下深入服务这一客群,使得其对普惠金融业务的开展越发“精准”。 众所周知,由于借款金额有明确限制,新金融企业的“两小”服务相比银行而言,放款规模更小,客户群体也相对更为“下沉”。

  与传统金融不一样的是,新金融行业的普惠金融服务多采用线上与线下相结合的模式,通过在线精准获客,结合线下风控考察,使得普惠金融业务的发展模式更贴合未来发展方向。

  在从银行获取贷款受阻后,蒋悦接触到了积木盒子。抱着试一试的心态,进行了咨询。

  积木盒子与属于同集团的小微信贷信息服务商“积木时代”合作服务下沉市场上的个体经营者、小微企业和三农群体的融资需求。简单来说,由积木时代负责实地资料收集、验证和尽调,积木盒子完成从反欺诈、黑名单筛查、大数据风控、量化智能评估等一系列信贷评估操作,最后通过风控审查的融资需求会在积木盒子平台上展示,面向合格出借人进行融资。

  在了解到蒋悦的借款需求后,积木时代的信贷员第一时间上门进行了尽责调查,如查看仓库大小,清点存货数量,核对进出货单子、银行流水、工人的工资凭证等相关信息。实地尽责调查只是第一重数据交叉验证,积木时代信贷员获取的线下数据,会再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验,以及反欺诈和量化风险评估。符合风控要求的蒋悦,通过积木盒子平台面向合格的互联网金融出借人发布了10万元融资信息。整个过程在2天内完成。

  3年间,她已在积木盒子上完成了两次周转融资。

  其实,类似蒋悦的案例在新金融行业并不少见,除了“两小”之外,也有部分平台开始尝试农村金融等更为小额、分散、下沉的业务。根据京东数科于2018年《企业社会责任报告》统计,京东数科已累计服务20万中小微企业,贷款总额近5000亿元,帮助节省融资成本最高达50%;在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务;截至2018年6月筹建农村金融小站近6000家,覆盖28省超过1100个区县,服务乡村用户超过1600万人。

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